08 czerwca 2023
Program rządowy - Bezpieczny kredyt 2%
W związku z wejściem w życie ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe już od lipca 2023 roku możliwy będzie zakup mieszkania za kredyt o oprocentowaniu na poziomie 2 %. Co zakłada ten program? Poniżej przedstawiam kilka istotnych informacji:
Podstawowe 4 warunki udziału:
- przynajmniej jedna z osób wnioskujących musi mieć nieukończone 45 lat
- w przeszłości jak i obecnie nie można posiadać prawa własności do nieruchomości *wyjątki:
- osoby, które otrzymały nieruchomość na drodze dziedziczenia lub darowizny i zbyły ją przed osiągnięciem pełnoletności
- osoby, które otrzymały nieruchomość w formie dziedziczenia i ich udział jest nie większy niż 50%, jednak warunkiem jest fakt niezamieszkiwania w tym lokalu od minimum 12 miesięcy
- fakt, że posiada się nieruchomość, która została wyłączona z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu
- beneficjentami programu mogą być single, małżeństwa oraz pary, które wychowują jedno dziecko wspólne lub przysposobione
- maksymalne dopłaty wynoszą 500 tys. dla singla bez dziecka oraz 600 tys. dla małżeństwa lub gospodarstwa domowego z dzieckiem
:
Mechanizm jego działania:
- Kredyt jest udzielony z ratami malejącymi, a co istotne możemy go wziąć na minimum 15 lat.
- Maksymalny wkład własny wynosi 200 tys.
- Pierwsze 120 miesięcy kredytu jest objęte dopłatami.
- Oprocentowanie kredytu jest okresowo stałe, ustalane na 60 miesięcy.
- Po tym okresie bank zaproponuje nowe stałe oprocentowanie na kolejne 5 lat. Co istotne zmieni się również tak zwany wskaźnik, który stanowi podstawę do naliczenia dopłat.
- Po okresie 10 lat przechodzimy na kredyt o ratach stałych. Jednak będziemy mieli wybór, ponieważ można złożyć wniosek o zachowanie rat malejących.
Poniżej zaprezentowałem przykładowe wyliczenia dotyczące dopłaty, jak i samego działania kredytu w ramach pierwszych 5 rat:
Dopłaty dopłatami, ale czy są sytuacje, w ramach których
możemy wspomniane dopłaty utracić? Tak
, dlatego ważna jest świadomość tego, że możliwy jest nawet
zwrot całości dopłat
– ma mieć to miejsce wtedy, gdy:
- Kredytobiorca został prawomocnie skazany za przestępstwo określone w art. 297 § 1 lub 2 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r.
Ponadto w ustawie wyszczególnione zostały także zapisy mówiące o tym, że istnieją przesłanki, które mogą sprawić, że utracimy dopłaty do kredytu – należą do nich:
- W terminie 24 miesięcy od dnia od zgłoszenia zakończenia budowy, domu, nabycia prawa własności, kredytobiorca nie rozpocznie w tym lokalu prowadzenia gospodarstwa domowego
- Kredytobiorca sprzedał nieruchomość, na którą otrzymał kredyt 2%
- Kredytobiorca zmienił sposób użytkowania nieruchomości
- Kredytobiorca nabył prawo własności do innej nieruchomości, *chyba że prawo to nabył w drodze dziedziczenia
- Kredytobiorca wynajął lub użyczył lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny innej osobie
- Kredytobiorca zaprzestał na okres co najmniej 12 miesięcy prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym, *chyba że to gospodarstwo prowadzi dalej drugi z kredytobiorców albo zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego w tym lokalu albo domu nastąpiło w związku z jego wyłączeniem z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego
- Kredytobiorca udostępni do zamieszkania nieruchomość osobie, która:
- w okresie 12 miesięcy przed uzyskaniem kredytu prowadziła z nim wspólne gospodarstwo domowe
- będąc drugim rodzicem dziecka nie prowadziła z nim gospodarstwa
- Kredytobiorca ogłosi upadłość konsumencką
- Stroną umowy przestał być młodszy kredytobiorca, który jako jedyny spełniał kryterium wieku
- Dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2%, *chyba że: m.in. spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu.
A czy nadpłacanie kredytu jest możliwe w przypadku uzyskania Bezpiecznego Kredytu 2%?
- Otóż ustawa mówi o tym, że bezproblemowe nadpłacanie kredytu istnieje dopiero po okresie pierwszych trzech lat od wzięcia zobowiązania.
Natomiast
na przestrzeni pierwszych trzech lat będzie można nadpłacić kredyt, ale pod pewnymi warunkami, mianowicie:
- spłata dotyczy części objętej gwarancją BGK,
- łączna wysokość nadpłaty oraz wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie może przekroczyć 200 tysięcy złotych,
- łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.
Co istotne! Jeżeli podczas nadpłat nie spełnimy powyższych podpunktów możemy utracić dopłaty ze strony państwa!
Co z tego wynika?
Nadpłacanie przy Bezpiecznym Kredycie 2% ma pewne obostrzenia, jednak po okresie trzech lat myślę, że warto już się nad tym zastanowić. Wiadomo, że jeśli korzystamy z dopłat to im one są większe, tym mamy mniejszą ratę, natomiast po nadpłaceniu kredytu należy pamiętać, że zmniejszą się odsetki, które musimy zapłacić, ale również zmniejszy się dopłata ze strony rządu. A jako, że dopłata wędruje prosto ze strony państwa do banku, to skutkiem tego jest mniejszy zarobek banku. Oczywiście wszystko trzeba robić „z głową”, dlatego należy mieć na uwadze jeszcze inny istotny parametr nadpłacania kredytu - bezpieczeństwo. Nigdy nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co wydarzy się w przyszłości, kwestia choroby, czy utraty pracy może spowodować różne perturbacje związane ze spłatą kredytu. Stąd dobrze jest zadbać, by jak najszybciej ten kredyt po prostu spłacić!
Jak zaznaczyłem na wstępie, program będzie funkcjonował od lipca, ale jeśli jednak już teraz zainteresowałeś się tematem i chcesz o tym porozmawiać to zapraszam do kontaktu.
Znajdziesz mnie również na:
e-mail:
krzysztof.gurgurewicz@phinance.pl
ul. Marcelińska 16
60-801 Poznań